在交通事故处理中，医保外用药费用常成为车主与伤者之间的纠纷焦点。基本医疗保险仅覆盖甲类药（100%报销）和乙类药（部分报销），而丙类药（如靶向药、进口器械等）完全需自费。传统三者险对医保外费用通常免责，但法院判决存在地区差异（如江苏、天津等地多不支持保险公司免赔，而广西、湖南等地可能支持折算赔偿）。因此，是否购买医保外用药责任险需结合以下维度综合测算：
一、保费与保额的性价比
低保费高杠杆
该险种年均保费较低，5万保额约30-50元/年，50万保额约80-120元/年，日均成本不足一杯奶茶钱24。例如上海某案例中，车主因未投保需自付24万元医保外费用，而投保50万保额仅需百元左右，风险转移效果显著。
保额选择策略
建议根据驾驶场景调整：城市通勤选5万-10万保额，长途或高风险区域可提升至50万。需注意保额越高，保费增幅有限，但保障更全面。
二、实际风险场景测算
场景有医保外用药险无保险
事故致人重伤需进口关节（20万）全额赔付自付全部或承担诉讼风险
轻微擦伤用普通药膏（500元）按条款赔付三者险可能覆盖
涉及乙类药自付部分（1万元）补充赔付差额需自行承担
注：交强险医疗限额1.8万内不分医保内外，超出部分依赖三者险及附加险4
三、决策建议
必买人群
一线城市高频用车、新手司机；
名下资产较多（避免财产保全风险）；
曾遇过医保外用药纠纷。
可暂缓人群
车辆使用频率极低；
已有高额商业意外险补充。
结论：对于绝大多数车主，尤其是城市驾驶者，医保外用药责任险通过极小成本规避了潜在的大额支出风险，属于高性价比的“防御型”配置。